Prendre date
“Prendre date”. Cette expression entendue ici et là m’a longtemps parue fort abstraite.
Très concrètement lorsque votre banquier vous la sortira, il s’agira d’ouvrir un contrat sur un produit financier qui, à terme, offre certains avantages fiscaux.
Au delà des produits financiers, je prends conscience qu’il faut avant tout prendre date avec soi même pour son épargne. Plus vous commencerez tôt, plus vous aurez la chance de profiter des intérêts composés pour vous constituer une bonne épargne.
Les produits financiers
Il en existe 2 important dans le cadre d’une épargne. Je ne vais pas faire ici de description détaillé, il existe différent seuils qui peuvent changer et que je ne mentionne pas.
Le premier produit est l’assurance vie. Son plein potentiel est libéré au bout de 8 ans de détention. Les gains produits par l’assurance vie ne seront alors taxé qu’à 7,5%. De plus les gains sont calculé en prenant en compte un abatement de 4 600 euros par an (ou 9 200 pour un couple).
Les avantages ne concernent pas que la taxation des gains. L’assurance vie n’entre pas dans la succession du souscripteur et bénéficie d’une éxonération d’impots.
le Plan d’Epargne en Actions permet d’investir principalement dans actions européennes. Et les retraits faits au delà de 5 ans sont exonérés d’impots sur le revenu.
Pour le PEA, contrairement à l’assurance vie, vous ne pouvez ouvrir qu’un seul PEA. Il est donc prudent de bien le choisir et d’être vigilant sur l’ensemble des frais.
Dans les 2 cas, vous aurez compris que plus les produits sont créés tôt, plus vite vous pourrez en tirer avantage.
A titre d’exemple, j’ai ouvert mon PEA il y 1 an avec 50 euros. Aucune autre sommes n’a été investie mais il ne me reste plus que 4 ans avant de pouvoir profiter de son avantage.
Les intérêts composés
Enfin, je parle de prendre date avec soi pour pouvoir profiter de n’importe quelle épargne générant des intérêts et ainsi profiter de la puissance des intérêts composés au plus tôt.
Le mieux est de prendre un bon exemple. Imaginons que vous investissiez sur un produit financier qui rapporte 7% en moyenne (ça me parait être une valeur assez sûre).
Votre mise de départ est de 500 euros et vous versez 50 euros par mois. Observons ce qui ce passe.
La première année, vos 500 euros vous rapporterons 35 euros et à la fin de cette première année, vous aurez ajouté 50 * 12 = 600 €. Vous sortirez de cette année avec une valeur de 1135 euros. Voyons maintenant l’évolution au cours des 10 années suivantes.
| Valeur | Gain | Total Investi |
|---|---|---|
| 500 | 35 | 500 |
| 1135 | 79,45 | 1100 |
| 1814,45 | 127,01 | 1700 |
| 2541,46 | 177,90 | 2300 |
| 3319,36 | 232,36 | 2900 |
| 4151,72 | 290,62 | 3500 |
| 5042,34 | 352,96 | 4100 |
| 5995,30 | 419,67 | 4700 |
| 7014,97 | 491,05 | 5300 |
| 8106,02 | 567,42 | 5900 |
| 9273,44 | 649,14 | 6500 |
Mon calcul est primitif car je ne compte l’entrée d’argent qu’annuellement alors que, dans les faits, elles se feront mensuellement (et un peu plus d’argent travaillera chaque mois). Ce calcul est donc pessimiste.
Au bout de 10 ans, vous aurez finalement gagné 47% de votre somme investie. Vous pourriez décidé de récupérer les gains chaque année pour vous payer vos vacances quelque part en Europe par exemple.
Mais voyons plus loin. Partons du principe que vous commenciez ce système à partir de l’age de 20 ans. Que se passe-t-il à 65 ans au moment de partir à la retraite ?
Vous allez avoir une somme de 181950,81 euros sur votre placement alors que l’investissement aura seulement été de 27500 euros. Et cette somme vous rapporte un gain dans l’année de 12736,56 euros. Ca commence à faire un sacrément beau voyage ou un complèment de rente de 1061,38 euros.
Ajustons ensemble quelques variables sur notre simulation :
- avec un placement à 10% et toujours 50 euros par mois, pour vos 65 ans, vous aurez à disposition une somme de 467788,14 euros ce qui peut donner une rente de 3898,23 euros. Le tout en ayant invest seulement 27500 euros.
- changeons de scénario, reprenons un placement à 7% mais augmentons notre apport mensuel pour arriver à 100 euros. Vous aurez investi 54500 euros et disposerez d’une somme de 353400,40 euros ce qui pourrai donner une rente de 2061,50 euros
Si vous voulez faire des simulations plus précise, je nous ai trouvé une calculatrice des intérêts composés
En conclusion
Vous l’aurez compris, ne perdez pas de temps, quelque soit votre age. Choisissez soigneusement un PEA pour y mettre 50 euros. Ouvrez un compte Mintos avec 50 euros en plus. C’est suffisant pour se lancer et vous ajusterez au fur et à mesure ce que vous pouvez.
